Hvis du kjøper en bil 100 prosent i kontanter, vil kredittpoengene dine sannsynligvis aldri komme opp i samtale. Men hvis du er som de fleste amerikanere, har du sannsynligvis ikke råd til å gjøre et så stort kjøp i kontanter - og det er der kredittpoengene dine kommer til spill.
Hvis du er bekymret for at kredittpoengene dine er for lave, slik at du kan kjøpe en bil med finansiering, har jeg noen gode nyheter og noen dårlige nyheter. Den gode nyheten er at du kan puste litt lettere fordi du er trygg, du vil nesten sikkert finne noen villige til å finansiere kjøp av bilen din. Den dårlige nyheten er at hvis du har en dårlig kreditt score , vil det koste deg mye mer for å finansiere det kjøpet enn det ville hvis du hadde en skinnende kreditthistorie.
Din kreditt score er i utgangspunktet et mål for långivere om hvor trygg en risiko det er å låne deg penger. Hvis du har en perfekt kreditt score, er utlåner nesten garantert, ikke å måtte jage deg og ta bilen tilbake for å misligholde betalingene dine . Som sådan vil de sannsynligvis akseptere en lav rente gitt lavrisikoen. Men hvis kredittpoengene dine er lavere, øker sannsynligheten for at du vil være en flyrisiko, og som sådan vil renten skryte opp og gjøre bilkjøpet mye dyrere i det lange løp.
Så bare hvor ille er dårlig - og hvor bra er det bra?
La oss starte med det gode. Hvis din kreditt score er over 700, kan du sannsynligvis forvente å motta en 5 prosent rente. Etter hvert som kredittpoengene dine faller, vil prisene skje opp - og når du treffer 500 eller lavere, vil renten din sannsynligvis være rundt 15 prosent eller høyere. yikes!
Hvordan kan jeg finne ut kredittpoengene mine?
Gjenta etter meg: aldri, aldri betale for å se din kreditt score! Din kreditt score som rapportert av de store kredittrapportering byråer er veldig lett tilgjengelig: bare skriv " gratis kreditt score " i søkemotoren. Mange kredittkortselskaper viser også medlemmer sine kredittpoeng som en "perk" for å være et kortbærende medlem.
Hva skal jeg gjøre hvis kredittpoengene min er lave?
Det avhenger av hva alternativene dine er. Hvis du absolutt må ha en ny bil akkurat nå (er det egentlig virkelig saken?), Så må du betale for en høyere rente. Men hvis du har muligheten, er det en veldig smart idé å ta offentlig transport, carpool, gå, sykkel eller til og med låne en bil fra en venn i stedet for å kjøpe et nytt kjøretøy med mindre enn stjernekreditt. Ofte vil gratis kredittrapporter vise deg en liste med noen få grunner til at poengsummen din er slik den er. Hvis kredittpoengene dine er lave fordi du har høye saldoer på kredittkort, bruker du noen måneder til å betale ned balansen før du tenker på å gå til bil mye for å se på kjøretøy. Hvis kredittpoengene dine er lave av grunner som er vanskeligere å fikse på kort sikt, bør du vurdere å snakke med en sertifisert finansiell planlegger (en med en forpliktelse til å sette dine behov før fortjeneste) og diskutere alternativene dine.
Hvis du absolutt må ha bil og ser for å spare penger, vurderer du sannsynligvis å kjøpe et bruktbil i stedet for en ny. Bortsett fra det åpenbare faktum at klistremerkeprisen vil bli lavere, hvis din månedlige bilbetaling er lavere, vil dette også gi deg det økonomiske wiggle-rommet for å fokusere på å fikse dårlig kredittpoeng. Men du bør være oppmerksom på at rentene ofte er høyere for brukte biler enn de er for nye biler. Jo lavere kreditt score, desto større forskjell vil være mellom den brukte og den nye frekvensen. Mens det fortsatt vil være en bedre avtale for deg å kjøpe en bruktbil, er det verdt å knase tallene hvis du har en veldig lav kreditt score.
Hvordan du kan gjøre prosessen enklere, selv med lav score
Det er en forskjell mellom å ha lavere poeng fordi du ikke har mye kreditthistorie og har lav score fordi du tidligere har gått i konkurs eller misligholdt på et kredittkort.
Hvis du har en poengsum lavere enn 700, er jobben din å dokumentere, dokumentere, dokumentere. Du må spesielt gjøre saken om at du gjør betalinger på tid, og hvis du gjør dette med hell, kan du se at prisene dine faller til de som har en perfekt kreditt score.
Vær forberedt på å sikkerhetskopiere påstandene dine med bevis: ta med kredittkortopplysninger, leid betalingskvitteringer og alt annet som viser at du betaler på tid og i sin helhet. Hvis du har en stabil jobb og kan sette ned minst 25 prosent av bilens verdi til en forskuddsbetaling , kan dette også hjelpe deg med å sikre en lavere rente.
Hvis kredittpoengene er under 500, vil disse teknikkene nok ikke fungere så bra for deg, selv om det ikke betyr at du ikke bør prøve, og du bør være forberedt på høyere rente.
Hvis alt annet feiler, kan det være verdt å spørre en slektning eller en nær venn med stjernekreditt for å medskrive lånet ditt . Hvis du gjør dette, kan du sikkert sikre en mye bedre rente. Bare vær oppmerksom på at en feil på din side for å foreta betalinger ville bety at de ville være på den finansielle kroken for hele beløpet på lånet.
Hva kan jeg gjøre etter at jeg har signert lånet mitt og prisen er skyhøy?
Det viktigste du kan gjøre, er å gjøre betalinger på tid i de neste 6 til 12 månedene. Du bør også fokusere på å reparere kredittpoengene dine. Ikke åpne nye kredittkort eller søk om andre lån: disse tingene vil være røde flagg på kredittrapporten din. Etter 6-12 måneder har gått, bør du se på alternativer for refinansiering av billånet ditt .